บทที่ 4.1 หลักการประกันวินาศภัย Part 1

1) ประกันวินาศภัย คืออะไร (ต้องตอบได้ใน 1–2 บรรทัด)
ประกันวินาศภัย คือ สัญญาที่บริษัทประกันรับจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เมื่อเกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน ความรับผิด หรือผลประโยชน์ทางการเงิน ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยผู้เอาประกันต้องจ่าย เบี้ยประกันภัย

คีย์เวิร์ดข้อสอบ
ชดใช้ “ตามความเสียหายจริง”
ไม่เกิน “จำนวนเงินเอาประกัน”
เป็นเรื่อง “เหตุการณ์ในอนาคต”

2) องค์ประกอบสำคัญของสัญญาประกันวินาศภัย
สัญญาจะสมบูรณ์ ต้องมีครบ 3 ส่วนนี้

คู่สัญญา
ผู้เอาประกันภัย
บริษัทประกันวินาศภัย
เบี้ยประกันภัย
ผู้เอาประกันต้องจ่ายตามที่ตกลง
ถ้าไม่จ่าย อาจทำให้สัญญาขาดผล
ภัยที่เอาประกัน
ต้องเป็นภัยที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต
ต้องไม่ขัดต่อกฎหมายหรือศีลธรรม

3) หลัก “ผลประโยชน์ที่เอาประกันได้” (สำคัญมาก)
ผู้เอาประกัน ต้องมีส่วนได้เสียกับทรัพย์หรือความเสี่ยงนั้นจริง
ถ้าไม่มี → สัญญาเป็นโมฆะ

ตัวอย่างที่ออกสอบ

ประกันบ้าน → ต้องเป็นเจ้าของบ้าน หรือมีส่วนได้เสีย
ประกันรถ → ต้องเป็นเจ้าของหรือผู้ครอบครองโดยชอบ

4) หลักความสุจริตอย่างยิ่ง (Utmost Good Faith)
เป็นหัวใจของประกันวินาศภัย

หน้าที่ผู้เอาประกัน
ต้อง เปิดเผยข้อเท็จจริงที่สำคัญทั้งหมด
แม้บริษัทจะไม่ได้ถาม ก็ต้องบอก ถ้าเป็นเรื่องที่มีผลต่อการพิจารณารับประกัน
ถ้าผู้เอาประกันไม่สุจริต
บริษัทมีสิทธิ บอกล้างสัญญา
ไม่ต้องจ่ายค่าสินไหม
เบี้ยอาจไม่คืน
ข้อสอบมักถามว่า
“การปกปิดข้อเท็จจริงสำคัญ มีผลอย่างไร” → บอกล้างสัญญาได้

5) จำนวนเงินเอาประกัน vs ค่าสินไหมทดแทน
ต้องแยกให้ออก

จำนวนเงินเอาประกัน
= เพดานสูงสุดที่บริษัทจะจ่าย
ค่าสินไหมทดแทน
= ความเสียหายจริงที่เกิดขึ้น
หลักสำคัญ

บริษัทจ่าย “ตามความเสียหายจริง แต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกัน”

6) ประกันต่ำ / ประกันเกิน (ออกสอบบ่อย)
6.1 ประกันต่ำ
จำนวนเงินเอาประกัน ต่ำกว่ามูลค่าทรัพย์
เวลาเคลม → บริษัทจ่ายตาม “สัดส่วน”
ตัวอย่าง
ทรัพย์มูลค่า 1,000,000
เอาประกัน 500,000
เสียหาย 200,000
→ ได้ค่าสินไหม 100,000

6.2 ประกันเกิน
เอาประกันสูงกว่ามูลค่าทรัพย์
บริษัท ไม่จ่ายเกินความเสียหายจริง
ส่วนที่เกิน ไม่มีผล

7) หน้าที่เมื่อเกิดเหตุภัย
หน้าที่ผู้เอาประกัน
แจ้งเหตุให้บริษัททราบโดยเร็ว
ลดความเสียหายเท่าที่ทำได้
ส่งเอกสารหลักฐานตามที่บริษัทขอ
หน้าที่บริษัท
ตรวจสอบความเสียหาย
พิจารณาจ่ายค่าสินไหมตามสัญญา
ต้องไม่ประวิงเวลาโดยไม่มีเหตุ

8) การโอนสิทธิเรียกร้อง (Subrogation)
เมื่อบริษัทจ่ายค่าสินไหมให้ผู้เอาประกันแล้ว
บริษัทมีสิทธิ ไล่เบี้ยจากผู้ที่ทำให้เกิดความเสียหายแทนผู้เอาประกัน

ข้อสอบชอบถาม

บริษัทใช้สิทธิได้ “หลังจากจ่ายค่าสินไหมแล้ว”
ไล่ได้ไม่เกินจำนวนที่จ่ายไป

9) การบอกเลิกสัญญาประกันวินาศภัย
ผู้เอาประกันบอกเลิก
มีสิทธิได้รับเบี้ยคืนบางส่วน (ตามเงื่อนไข)
บริษัทบอกเลิก
ต้องคืนเบี้ยตามส่วน
เว้นแต่มีเหตุจากความไม่สุจริตของผู้เอาประกัน

10) อายุความฟ้องค่าสินไหม (จำตัวเลขให้แม่น)
ฟ้องเรียกค่าสินไหมจากประกันวินาศภัย
ภายใน 2 ปี นับแต่วันที่เกิดเหตุภัย
ข้อนี้ออกสอบตรงตัวบ่อยมาก

11) เชื่อมกับบทบาท “นายหน้าประกันวินาศภัย” (ออกสอบเชิงจริยธรรม)
นายหน้าต้อง
อธิบายความคุ้มครองให้ตรงความจริง
ไม่ชักจูงให้ปกปิดข้อเท็จจริง
ไม่รับประกันแทนบริษัท
ไม่สัญญาสิ่งที่กรมธรรม์ไม่คุ้มครอง
ถ้านายหน้าทำให้ลูกค้าปกปิดข้อมูล
→ มีความผิด และอาจถูกเพิกถอนใบอนุญาต

12) สรุปสั้นแบบใช้ท่องก่อนสอบ
ประกันวินาศภัย = ชดใช้ความเสียหายจริง
ต้องมีผลประโยชน์ที่เอาประกันได้
ผู้เอาประกันต้องสุจริตอย่างยิ่ง
จ่ายไม่เกินจำนวนเงินเอาประกัน
ประกันต่ำ → จ่ายตามสัดส่วน
อายุความฟ้องค่าสินไหม = 2 ปี

 ดาวน์โหลดเอกสาร
 แนวข้อสอบ
 ทำข้อสอบออนไลน์